Transférer son PERP ou Madelin en PER peut rapporter gros “j’ai gagné 20 000 € en optimisant mes placements”

« Transférer son PERP ou Madelin en PER pourrait vous faire économiser des milliers d’euros » – Témoignage d’un expert-comptable

Dans un contexte où l’épargne retraite devient un enjeu crucial pour les Français, le transfert des anciens contrats PERP ou Madelin vers un PER (Plan d’Épargne Retraite) suscite un intérêt croissant. Une manœuvre qui, selon certains spécialistes, pourrait optimiser vos rendements et simplifier votre gestion patrimoniale. Mais attention, cette opération n’est pas sans pièges.

Le PER, un produit plus flexible et avantageux ?

« J’ai conseillé à plus d’une centaine de clients de transférer leur PERP vers un PER. Les avantages sont indéniables », explique Thomas Lambert, expert-comptable à Lyon. Contrairement au PERP, le PER offre une souplesse inédite : possibilité de déblocage anticipé en cas d’achat de résidence principale, de surendettement ou même de création d’entreprise. Une aubaine pour ceux qui redoutent l’immobilisation longue de leur épargne.

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Selon une étude du service public, près de 30 % des épargnants ignorent encore les différences majeures entre ces produits. Pourtant, les frais de gestion souvent moins élevés sur le PER et la fiscalité avantageuse au moment de la retraite pourraient en faire une alternative plus attractive.

Un transfert pas toujours rentable

Mais attention, le transfert n’est pas automatiquement gagnant. « Certains contrats PERP anciens offrent des garanties en capital ou des rendements intéressants qu’il serait dommage de perdre », met en garde Thomas. Avant toute démarche, une simulation précise s’impose pour comparer les conditions de chaque produit.

Sophie, 42 ans, gérante d’une petite entreprise, a failli se tromper : « Mon conseiller m’a poussée à basculer mon Madelin en PER, mais après vérification, j’aurais perdu une clause de garantie importante. » Un cas qui rappelle l’importance de bien étudier son contrat avant de sauter le pas.

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Comment procéder sans se tromper ?

Plusieurs étapes sont incontournables :

• Comparer les frais : Les PERP historiques affichent parfois des frais d’entrée élevés, tandis que les PER récents proposent des frais réduits.
• Vérifier les garanties : Certains PERP incluent des options de sécurisation du capital que les PER ne reprennent pas toujours.
• Évaluer la fiscalité à la sortie : Le PER permet un retrait en capital (imposé) ou en rente, alors que le PERP impose souvent une rente viagère.

« Le transfert peut être une excellente opération, mais il faut agir en connaissance de cause », insiste Thomas. Pour ceux qui hésitent, un rendez-vous avec un conseiller en gestion de patrimoine ou un expert-comptable pourrait éviter bien des déconvenues.

Vers une simplification de l’épargne retraite ?

Avec la montée en puissance du PER, le gouvernement pourrait être tenté d’uniformiser les dispositifs pour faciliter la lisibilité. Une évolution qui pourrait inciter encore plus d’épargnants à sauter le pas. En attendant, le choix reste personnel et doit être mûrement réfléchi.

Et vous, avez-vous déjà envisagé de transférer votre PERP ou Madelin en PER ? La question mérite d’être posée…

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Florence, rédactrice experte de Le-blog-business.fr, vous accompagne avec ses conseils pratiques en finance, et business pour gérer au mieux vos finances au quotidien.