Les stratégies pour optimiser son PER sans se tromper « j’ai perdu 20 000 € en choisissant la mauvaise option »

PER : ces modes de gestion qui pourraient booster votre retraite (ou vous faire perdre des plumes)

Alors que 6 Français sur 10 déclarent s’inquiéter pour leur retraite*, le Plan d’Épargne Retraite (PER) s’impose comme une solution plébiscitée. Mais saviez-vous que le choix de votre mode de gestion pourrait faire toute la différence ? Entre pilotage automatique et stratégie agressive, décryptage des options qui s’offrent à vous.

« J’ai perdu 12% de mon PER en 6 mois avec une gestion libre… Aujourd’hui, je préfère laisser faire les pros », témoigne Marc, 47 ans, chef d’entreprise à Lyon.

Gestion pilotée : la sécurité avant tout

Selon une étude récente, près de 68% des épargnants opteraient pour ce mode de gestion « sans prise de tête ». Le principe ? Votre assureur ajusterait automatiquement votre exposition aux marchés en fonction de votre âge et de votre horizon de placement.

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« C’est idéal pour ceux qui n’ont ni le temps ni les connaissances pour suivre les marchés », explique Sophie Lambert, conseillère en gestion de patrimoine. « Mais attention : les frais pourraient être légèrement plus élevés qu’en gestion libre. »

Gestion libre : pour les investisseurs avertis

À l’inverse, la gestion libre vous donnerait les rênes de votre PER. Choix des supports, timing d’arbitrage… Tout serait entre vos mains. Une option qui séduirait particulièrement les traders en herbe et les fins connaisseurs des marchés.

Pourtant, les experts mettraient en garde contre les pièges de cette approche : « Beaucoup sous-estiment la volatilité des marchés et surévaluent leur tolérance au risque », analyse Philippe Durand, économiste spécialisé dans l’épargne retraite.

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Gestion à horizon : l’approche « caméléon »

Moins connue du grand public, cette troisième voie proposerait une gestion évolutive au fil du temps. En clair ? Plus vous approcheriez de la retraite, plus votre portefeuille deviendrait prudent.

« Avec mon PER à horizon, je dors sur mes deux oreilles. Je sais que mon épargne est protégée des gros coups de bourse », confie Élodie, 52 ans, infirmière à Bordeaux.

Le casse-tête des frais de gestion

Derrière ces options se cacherait un élément crucial : les frais. Selon les professionnels du secteur, ils varieraient sensiblement d’un mode de gestion à l’autre :

• Gestion pilotée : 0,6% à 1,2% par an
• Gestion libre : 0,3% à 0,8%
• Gestion à horizon : 0,5% à 1%

« Sur 20 ans, cette différence pourrait représenter plusieurs milliers d’euros », calcule Sophie Lambert. D’où l’importance, selon elle, de bien comparer les offres avant de souscrire.

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Notre conseil : mixer les approches ?

Et si la solution résidait dans un savant mélange ? Certains spécialistes recommanderaient en effet d’allouer une partie de son PER en gestion pilotée et une autre en gestion libre. Une stratégie qui permettrait de profiter à la fois de l’expertise des gestionnaires et des opportunités du marché.

Quoi qu’il en soit, une chose semble certaine : avec plus de 5 millions de PER souscrits en France**, ce produit d’épargne s’imposerait comme un incontournable de la préparation retraite. Reste à trouver la formule qui correspond à votre profil… et à vos nerfs.

*Sondage Ifop pour Le Figaro, mars 2024
**Chiffres de la Fédération Française de l’Assurance, 2023